Il est important de consacrer du temps à la recherche du meilleur financement possible, car l’emprunt que vous allez contracter vous suivra pendant 15 ou 20 ans.

L’apport personnel

Plus votre apport personnel est conséquent, plus la banque devrait pouvoir vous accorder un taux intéressant. L’apport peut être constitué grâce à vos économies personnelles, une aide familiale, un héritage, mais aussi en faisant appel au nouveau prêt à 0 %. Un bon apport personnel (25 % du total) sera de nature à rassurer votre banque sur vos capacités d’épargne.

La durée et l’endettement

Plus votre emprunt est court, plus le taux sera faible : votre banque considère en effet qu’elle prend moins de risque de défaillance de votre part sur le court terme. Tout dépend évidemment de vos capacités de remboursement et du montant emprunté. Vous pouvez également renégocier les conditions avec votre banque en cours d’emprunt, afin de revoir à la baisse la durée de votre remboursement, ou bien le montant des échéances. Généralement, les banques ne prêtent pas au-delà d’un taux d’endettement de 30 % : cela signifie que les charges de votre remboursement ne doivent pas dépasser 30 % de vos revenus avant impôts.

Taux fixe ou taux variable ?

Le taux fixe est très usité en France, contrairement aux autres pays européens. Si vous choisissez cette option, le taux, les mensualités et la durée du prêt sont fixés dès le départ et ne sont plus susceptibles de changer. Un avantage non négligeable, car vous savez exactement à quoi vous en tenir, tempéré cependant par des taux plus élevés que dans le cas des taux variables. Avec ces derniers, le taux fluctue en fonction d’un indice défini au départ. Généralement, cet indice est l’Euribor (le « prix » de l’argent dans la zone euro). A ce dernier se rajoute la marge de l’établissement bancaire, qui vous octroie le prêt. Bien que les taux proposés soient plus attractifs que les taux fixes, leur fluctuation avec l’Euribor peut aussi réserver de mauvaises surprises et parfois dépasser ces derniers. Pour vous prémunir contre ce risque d’évolution, la banque peut vous proposer d’inclure un dispositif de « cap » dans le contrat de prêt, le taux ne pouvant alors varier que dans les limites prévues contractuellement.

Les PEL et CEL

Le Compte épargne logement (CEL) et le Plan épargne logement (PEL) vous permettent, après une phase d’épargne rémunérée, d’obtenir un prêt de la part de votre banque avec des taux fixés au départ et intéressants. Cependant, le montant de ce prêt est plafonné.

Le prêt à l’Accession Sociale (PAS)

Ce prêt à frais allégés vous permet de financer jusqu’à 100 % de votre projet, qu’il s’agisse d’un achat ou d’une construction de maison individuelle. L’investissement doit concerner la résidence principale. Les taux et les conditions sont encadrés et sécurisés. Ce prêt est réservé aux particuliers, dont les revenus sont inférieurs à des plafonds de ressources spécifiques, les mêmes que pour le prêt à 0 %.

Le prêt à 0 % plus (PTZ +)

Le prêt à 0 % plus a été mis en place le 1er janvier 2011. Il est destiné au financement de la résidence principale des primo accédants, sans condition de revenus, contrairement au prêt à taux zéro qu’il remplace. Sont considérées comme « primo accédants » les personnes qui n’étaient pas propriétaires les deux années précédentes. Son taux est nul : il permet donc de réduire fortement le coût financier de votre opération. Si vous pouvez bénéficier d’un PTZ +, vous n’aurez pas non plus de frais de dossier à débourser. Son montant dépend de la nature de votre projet (neuf ou ancien), du lieu de sa réalisation et de vos revenus. Sa durée et les conditions de remboursement sont également fonction de vos revenus. Sachez que si vous souhaitez investir dans un logement basse consommation, vous pourrez emprunter davantage.

Le prêt 1 % employeur

Si vous êtes salarié d’une entreprise de plus de 10 salariés, vous pouvez obtenir un prêt 1 %. Cependant, ce prêt ne doit pas représenter votre prêt principal. Son montant maximum est plafonné en fonction de vos ressources et de la zone géographique de votre projet.

Le prêt relais

Etant donné que les opérations immobilières coïncident rarement, ce prêt vous permet d’acheter un bien avant d’avoir revendu celui en votre possession. Votre banque vous prête alors une somme représentant 50 à 80 % de la valeur de votre propriété actuelle, pour faire la liaison entre la nouvelle acquisition et la vente de l’ancienne.

Clémence Artur © Allomaison